Дебетовые карты. Cупермаркет кредитов. Россия +7 (800) 500-0426

дебетовая карта

карта деньги

деньги карта банк

дебетовые карты

дебетовая карта онлайн
оформить дебетовую карту

 Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях. К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией. В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

 Креди́тная ка́рта (разг. креди́тка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка. Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Первые платёжные карты Diners Club были кредитными. В России эволюция карт пошла обратным путём. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые. Основной объём эмиссии до сих пор приходится на карты, выпускаемые в рамках так называемых «зарплатных проектов», когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций-клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счёт их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях.

 Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин. Стоимость микрокредитов обычно в разы превышает ставки по обычным банковским займам. С начала 1990-х годов этот вид деятельности распространился, а термин стал популярным после выдвижения благовидной гипотезы о том, что микрокредиты позволяют очень бедным людям стать микропредпринимателями и тем самым добиться финансовой независимости и устойчивости. Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций даже объявила 2005 год Международным годом микрокредитования[1], а создатель Grameen Bank Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году. Однако не все эксперты убеждены в справедливости подобной теории, утверждая, что не могут найти её потдверждения в своих исследованиях.

 Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.

 Кредит для юридических лиц (кредит для бизнеса) — денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.[1] Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.

 Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений[1]. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру[2]. Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог[3]. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Быстрый подбор лучших кредитных предложений и кредитный калькулятор лучших российских банков и микрофинансовых организаций!

Заполнение заявок сразу в несколько предложенных ниже банков или МФО позволяет выбрать Вам лучшие условия и дает почти стопроцентную гарантию получения кредита, даже с плохой кредитной историей.

ПАО «Промсвязьбанк»

Лицезия №3251  информация на сайте ЦБ РФ 

Руководитель: Ананьев Дмитрий Николаевич   по информации на 25.05.2016

Адрес: 109052, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, стр. 22

Телефон: 8 800 333-03-03   единая справочная служба

Официальный сайт    www.psbank.ru

Защита информации банковских карт от кибермошенников.

 
    Защита информации в интернете — сегодня одна из самых актуальных тем для разработчиков программного обеспечения.
 
    Защита информации от кибермошенников. Значение «защита информации» сегодня трудно переоценить. Такие конфиденциальные данные, как фамилия имя отчество в сочетании с номерами банковских карт, сроком их действия, секретными кодами открывают доступ мошенникам к личным сбережениям граждан и тем финансовым средствам, которые хранятся на их кредитных счетах. Если вы обращали внимание, то во всех договорах, которые клиент подписывает в банке, имеется пункт об ответственности за сохранность секретных данных.

    Только сам держатель пластиковой карты отвечает за то, что его карта и коды к ней будут находиться в недоступном для мошенников месте. Однако и мошенники совершенствуют свою деятельность, втираются в доверие и изобретают новые и новые способы. Они направленные на хищение заветной личной информации, которая является, по сути, самым настоящим «золотым ключиком». Они и позволяют использовать чужие деньги для удовлетворения своих собственных потребностей или желаний. Для хищения конфиденциальных данных существует множество способов, мы рассмотрим лишь несколько вариантов.


    Например, в один прекрасный день на ваш электронный адрес приходит письмо с обратным адресом вашего банка.

 

    Конечно, вас наверняка заинтересует его содержание, не так ли? Вежливо и культурно составленный текст проинформирует вас о том, что в настоящее время в банке проводится проверка базы данных. Вас могут попросить просто вписать данные своей кредитной карты и срок ее действия в особое поле, предназначенное для этой цели. Получив данную информацию, мошенники легко могут воспользоваться вашим счетом, рассчитываясь через интернет или другими способами.

 

    Происходит это примерно так. Завладев вашей секретной информацией, мошенник может обратиться в банк по телефону и попросить открыть на ваше имя еще одну кредитную карту. В дополнение к кредитке, предназначенной для оплаты товаров и услуг по безналичному расчету, мошенник может завести кредитку для расчетов через интернет. Он будет тратить деньги, а вы оплачивать его счета.

 

    Как показывает практика, владелец кредитной карты даже не сразу обнаруживает тот факт, что деньги на его счету тают. А когда обнаружит, уже предпринимать какие-либо оперативно-розыскные действия слишком поздно. Если мошенничество совершается с использованием секретных данных клиента, ему очень трудно доказать свою непричастность даже в суде. Вы же помните, что ответственность за хранение конфиденциальных данных полностью лежит на плечах держателя банковской карты?!

    Для того чтобы втереться в доверие к будущей жертве, мошенники не жалеют ни времени ни сил.

 

    Имеются свидетельства тому, что мошенники объединяются в крупные группировки, получая из руководящих центров своеобразную методическую помощь. То есть новеньких членов банды просто-напросто обучают особым приемам мошенничества и даже психолингвистического кодирования. Мошенники широко используют различные общности для своих целей, ведь среди членов одной религиозной, этнической, профессиональной или другой общины доверие между членами на порядок выше, нежели во всем остальном обществе. Кстати, жертвы, входящие в состав таких группировок, весьма неохотно обращаются за помощью в правоохранительные органы, что, безусловно, только на руку мошенникам.


    А что же делать, если вы заподозрили кого-то в мошенничестве?

 

      Во-первых, примите меры для того чтобы ваши банковские карты хранились в месте, недоступном для мошенника.
      Во-вторых, не храните в бумажнике PIN-коды и другую секретную информацию. Если бумажник будет украден, вор сможет легко и быстро обчистить ваш счет.
      В-третьих, никогда не отвечайте на электронные письма, если это не письма знакомых вам корреспондентов. Помните, любой желающий может завести почтовый ящик под любым именем, хоть Арнольда Шварцнегера, хоть Папы Римского.
      В-четвертых, если вы все-таки прочитали письмо, и его содержание вас заинтересовало, не отвечайте по электронной почте. Просто позвоните своему корреспонденту по стационарному телефону, указанному в телефонном справочнике, а не по тем контактным номерам, которые могут предлагаться в самом письме. Помните, мошенники не жалеют сил и времени, они вполне могут посадить подготовленного человека на телефон, чтобы он обманывал тех доверчивых пользователей, которые поддадутся.

 

    Старайтесь сохранять бдительность и всегда хранить свою личную информацию в тайне от посторонних, тогда и деньги ваши будут в сохранности.

 

АО «Альфа-Банк»

Лицезия №1326   информация на сайте ЦБ РФ

Руководитель:  Соколов Андрей Борисович   по информации на 17.11.2015

Адрес107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27

Телефон:  8 800 100-77-33

Официальный сайт  www.alfabank.ru

    ПАО «Промсвязьбанк» — крупный универсальный банк с развитой сетью подразделений. Ключевые направления работы — кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов. С 2005 года банк развивает розничный бизнес. Кроме того, в сферу интересов кредитной организации входит работа на межбанковском и валютном рынках, на рынке ценных бумаг. С июля 2015 года выступает санатором Автовазбанка (ПАО «АВБ»).подробнее...

 

  • MasterCard World
  • моментальная выдача карты
  • технология 3D Secure
  • чип
  • PayPass / payWave
  • программа cashback- возврат до 10% от покупки
  • Плата за выпуск: 0 руб.
  • 1-й год обслуживания: 589 руб.

    со 2-го года: 389 руб.

  • возможно открытие до 5-ти карт и до 3-х текущих счетов (по одному в рублях, долларах США или евро), до 3-х накопительных счетов "Мой сейф" (по одному в рублях, долларах США или евро), до 10 накопительных счетов "Мой сейф Целевой";

  • возможна бесплатная смена счета карты через Альфа-Клик и Телефонный центр;

  • СМС-информирование - бесплатно

ALFABANK CARDS

   АО  «Альфа-Банк» — один из крупнейших универсальных банков России, принадлежащий консорциуму «Альфа-Групп». Позиции «Альфы» сильны практически во всех сегментах банковского рынка, достаточно хорошо развита сеть подразделений в Москве и других крупных городах России. Основными бенефициарами кредитной организации являются ОАО «АБ Холдинг» (99,89% акций) и Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited (0,11% акций). С осени 2014 года выступает санатором банка «Балтийский». подробнее

  • Visa Platinum
  • технология 3D Secure
  • чип
  • Плата за выпуск: 0 руб.

    1-й год обслуживания: 197 руб.

    со 2-го года: 197 руб.

  • бонусные/клубные/дисконтные программы - до 10% cashback,
  • бонусная программа - начисление бонусов с каждой покупки, оплата бонусами до 50% стоимости товара.
  • СМС-информирование - 69 руб. ежемесячно
  • карту можно пополнять бесплатным переводом «с карты на карту» из другого банка на сайте psbank.ru, с помощью интернет-банка PSB-Retail, через банкоматы с функцией приема наличных или в кассах банка

АО «ЮниКредит Банк»

Лицезия №1  информация на сайте ЦБ РФ 

Руководитель: Алексеев Михаил Юрьевич    по информации на 29.12.2015

Адрес: 119034, г. Москва, Пречистенская наб., д. 9

Телефон: 8 800 700-10-20 — единая справочная служба

Официальный сайт    www.unicreditbank.ru

     ЮниКредит Банк — это коммерческий банк, работающий в России с 1989 года. ЮниКредит Банк является крупнейшим российским банком с иностранным участием, занимая 8-е место в рейтинге ИНТЕРФАКС-100 по объему активов по результатам 1-го полугодия 2013 года. 100% голосующих акций принадлежит UniCredit Bank Austria AG, Вена, Австрия, входящему в состав финансовой группы UniCredit. ЮниКредит Банк занимает сильные позиции на российском рынке корпоративных банковских услуг, одновременно входя в число ведущих банков на рынке финансовых услуг для частных клиентов. ЮниКредит Банк имеет Генеральную лицензию № 1 Банка России. подробнее...

  • Visa Classic
  • технология 3D Secure
  • чип
  • PayPass / payWave
  • Плата за выпуск: 0 руб.

    1-й год обслуживания: 0 руб.

    со 2-го года: 200 руб.

  • 1% cashback
  • СМС-информирование - бесплатно;
  • скидки в магазинах партнерах по программе «Карта Скидок»;
  • привилегии платежной системы;

 Дебетовая карта (англ. debit card) — банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счёте (расчётном текущем счёте), к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт с разрешённым овердрафтом (превышением кредита), по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт. До середины 2000-х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99 % от всех видов платёжных карт, эмитированных российскими банками. Вызвано это было, главным образом, специализацией большинства российских банков на криминальной деятельности, например, на незаконном обналичивании денежных средств и, в меньшей степени, недоверием банков к населению. Кроме того, многие банки для открытия дебетовой карты определённого класса требовали внесения денежного залога, для предотвращения возможных случаев несанкционированного овердрафта и мошенничества со стороны клиента. И лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платёжных карт. Статистика использования в странах Европы Наиболее часто используемый платёжный инструмент среди всех видов платежных карт в Европе. В 2003 году их было в обращении 938 на 1 000 жителей, а по каждой из них было в среднем осуществлено 38,6 операций за год. По количеству выпущенных дебетовых карт лидирует Португалия с показателем 1 407 карт на 1 000 граждан. Больше всего операций по одной карте в среднем за год было зафиксировано в Дании — 162,3. Этот инструмент также весьма популярен в Нидерландах (53,3 операций по одной карте за год и 1 336 карт на 1 000 жителей), Бельгии (40,2 и 1 323), Люксембурге (50,3 и 945), Финляндии (100,3 и 793) и Франции (97,8 и 722). Несмотря на большое количество дебетовых карт в обращении в Германии (1 097 на 1 000 жителей) и Испании (1 396 на 1 000 жителей), ими платили редко — 18,5 и 11,1 раз по одной карточке за год. Такой же низкий уровень использования этих платёжных средств был в Ирландии и Италии, где их находилось в обращении на 1 000 жителей 273 и 484 соответственно.В России наибольшее количество карт выпущено Сбербанком. Ба́нковская ка́рта (англ. Bank Card, BCard, BC) — пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Владелец счёта — клиент банка, собственник денежных средств. Распоряжается средствами на своих счетах (в том числе и с помощью карт): банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.Держатель карты — лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта: это может быть как владелец счёта, так и его доверенное лицо. Сама карта является собственностью банка.Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть её банку по его требованию в течение нескольких дней. Карты бывают дебетовые и кредитные.Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчётном счёте в банке Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).Возникновение Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—1950-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем на карте появилось эмбоссирование номера и имени владельца, и она стала работать по принципу перфокарты,[источник не указан 1384 дня] в начале 1970-х была разработана магнитная полоса[1], а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 году. Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Поэтому такие карты, как, скажем, карта Diners Club автоматически обозначали очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие суммы денег, а затем скрывались с ними. Внешний вид Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты. На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платёжной системы, номер карты, имя держателя и срок действия карты. На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2-код или его аналог Виды банковских карт Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платёжной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платёжной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.Расчётные (дебетовые) карты Основная статья: Дебетовая карта Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе. Карты с разрешённым овердрафтом Карты с разрешённым овердрафтом — это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платёжных карт шёл от кредитных карт. В России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешённым овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях[источник не указан 1786 дней]. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе даётся развёрнутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа». Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). С точки зрения клиента, карта с разрешённым овердрафтом представляет собой платёжную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре. Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах. Выделяют два основных подхода, используемых банками для предоставления овердрафта. Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1—2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности. Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиент может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам. Кредитные карты Основная статья: Кредитная карта Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платёжными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешённым овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговорённое договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Исторически первые платёжные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчётного периода. В России эволюция карт пошла обратным путём. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счёт. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счёт их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента. Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы: выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате; пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт; обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций. «Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удалённости. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчётах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заёмщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только клиенты из наиболее рискового сегмента, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жёстких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную кампанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не означает экономии на рекламном бюджете; розничный карточный банк никогда не привлечёт достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заёмщики. Необходимо отметить, что карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии они представляют довольно значительную статью доходов банка. Предоплаченные карты Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Для банковских предоплаченных карт в положения № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 года Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 года) дано чёткое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определение предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card — предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду классу дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки — электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т. п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «неперезагружаемым» карточкам. Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам, особенно «что такое электронный кошелёк?», у неискушенного банковского клиента. Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесенения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения эта карта принадлежит держателю, оформившему карту, и то лицо, которому передана карта, просто будет пользоваться чужим счётом без юридических на то оснований, так как владелец счёта не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использования своего счёта, а просто передал карту. Так что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте. Некоторые российские банки уже выпускают предоплаченные карты, и для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Интернет провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, то есть после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе Visa Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, то есть карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала для того, чтобы торговое предприятие имело свою маржу. Подарочные карты пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствуют фамилия и имя держателя, так что её можно подарить любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно. Банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту. Это очень важное отличие зарубежной практики от российской действительности, так как на основании одной из трактовок российского законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодёжные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании — по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. объём программы подарочных карточек VISA достиг 1 млрд долл., в течение пяти лет Visa планирует довести эту цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл. Большинство этих карточек — подарочные. Карты локальных платёжных систем (локальные карты) Карта локальной платёжной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна. Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например Citibank). Карты международных платёжных систем (международные карты) Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club, American Express, JCB и China Unionpay. Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания. Самые популярные в мире — карты Visa Classic и MasterCard Standard. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold отличаются дизайном, стоимостью выпуска и обслуживания и, в зависимости от банка-эмитента карты, разными наборами услуг (например, предоставлением медицинской страховки, или службы «консьерж», позволяющей бронировать билеты на транспорт и в театр, гостиницы и выполнять ещё ряд поручений). Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета, специальные условия при аренде автомобиля). форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя. Также существуют титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион. Виртуальные карты носителя, электронное средство платежа, предназначенная для совершения физическим лицом операций исключительно через Интернет (используя реквизиты карты, коды CVC2 или CVV2 и т. д.). Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита виртуальной карты для их учета Банком в качестве электронных денежных средств такого физического лица (в соответствии с требованиями Закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»). Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка, если таковые предусмотрены договором. Счёт карты Выпуская карту, банк открывает привязанный к ней банковский счёт; карта фактически является удобным интерфейсом к этому счёту. Однако к этому счёту можно обращаться и традиционным образом — указывая традиционные банковские реквизиты этого счёта в платёжных документах. Иногда это бывает необходимо — например, при переводах средств между различными платёжными системами. Обычно за хранение средств на этом счёте проценты не начисляются, или начисляются сугубо символически. Исключением могут быть социальные карты (например, для пенсионеров). Удобства и недостатки использования Удобства Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы. Утеря карты. В случае утери или кражи карты владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы. География платежей. Банковские карты международных платёжных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс платёжной системы + комиссия банка. Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира. Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги. Мелочь не требуется. Нет необходимости держать мелкие деньги (особенно монеты). Плюс, как для держателя карты, так и для торговой точки. Недостатки Кроме явных преимуществ, есть и существенные недостатки. Безопасность. На банковской карте опасно хранить деньги. Это вызвано тем, что для совершения платежа по банковской карте обычно достаточно знать только лишь данные банковской карты, нанесенные на самой карте (номер и срок действия карты, а также трехзначный код с обратной стороны карты CVV2). Для совершения платежа не потребуется ни пин-код, ни подтверждение кодом по смс. Даже сотрудник банка, выдавший клиенту карту, может расплачиваться ею после того, как тот её активирует, в силу того, что карта во многих банках при выдаче не опечатывается в конфиденциальный конверт и данные банковской карты клиента могут быть известны сотруднику. Указанные платежи могут проходить по банковской карте даже в случае, если у клиента подключена защита от интернет мошенничества 3-D Secure. Также стоит обратить внимание на то, что 4-значный пин-код, состоящий всего из четырёх цифр, может быть легко подсмотрен и запомнен и в силу этого не может являться надёжной защитой. Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины. Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т. д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платёж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале). Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах. Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера. Прослеживаемость/трассируемость — это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны, все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны, облегчается составление всевозможных финансовых отчётов. Лимит выдачи наличных — максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Держатель карты может менять лимиты по карте через мобильное приложение банка (если его банк имеет таковое). В случае, если держатель карты после каждой покупки выставляет лимит по карте, равный нулю, это позволяет защитить денежные средства от кражи и делает использование карты безопасным. Но, безусловно, вносит некоторые неудобства. Курсовая разница — Держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счёта карты — рубли. Клиент платит в иностранной валюте, отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов по курсу платёжной системы, а из неё в валюту счёта — рубли по курсу ЦБ РФ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платёжной системе сумма в иностранной валюте, отличной от долларов и евро, пересчитывается по курсу платёжной системы на день списания; полученная сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу ЦБ РФ на день списания и списывается с карты. Разница между X и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчётов. Применение банковских карт Обналичивание Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %, но не менее 100—200 рублей). Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие услуги (например, проверка баланса карты). Платежи в торговых точках Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платёжной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платёжных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером. Платежи через Интернет Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal и ChronoPay. Мошенничество с использованием банковских карт К основным видам относятся: В соответствии с общепринятой классификацией существуют следующие типы мошенничества: использование неполученных карт; использование поддельных карт; проведение транзакций с использованием реквизитов карт; использование украденных или утерянных карт; несанкционированное использование персональных данных держателя карты и информации по счету клиента; другие виды мошенничества. Безопасность использования Банкомат Банковские карты не предназначены для хранения денег. Они являются всего лишь инструментом совершения платежа. По заявлениям сотрудников банков, хранить деньги на банковской карте опасно. Это вызвано тем, что любой человек, кто видел банковскую карту, может ею платить (например в интернет магазинах не поддерживающих технологию 3-D Secure). Таким образом, для того чтобы украсть деньги с вашей карты, мошеннику требуется просто её увидеть. От кражи денег с карты можно легко защититься. Для этого нужно подключить онлайн приложение, которое позволяет управлять лимитами по карте через телефон в режиме онлайн. Это позволяет клиенту запретить любые операции по карте, сразу после совершения платежа. Таким образом украсть деньги с карты уже не удастся. На данный момент, далеко не все банки предоставляют такую возможность. Что отчасти и стало причиной бурного развития интернет мошенничества по всему миру. распространением платежных карт. Существуют правила, соблюдение которых минимизирует риски использования современных платежных систем: При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы. Однако установить, является ли платежный шлюз достоверным или фальшивым, невозможно. В некоторых странах существуют фальшивые банкоматы и POS-терминалы для приема оплаты в магазинах, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах не рекомендуется пользоваться банкоматами и POS-терминалами в магазинах. Также недопустимо говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете без подтверждения по СМС, даже при подключенной дополнительно защите от интернет мошенничества 3-D Secure). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта, однако не может гарантировать вам полной безопасности. При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате. При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель подписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца. При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта (то есть количество денежных средств на счете в данный момент). При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан. Порядок оформления Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта. Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (1—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты. Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует. При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитной картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется. Стоимость использования Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и обслуживания каждого вида карт. На середину 2015 года средняя стоимость выпуска обычной, без дополнительного функционала, банковской карты составляет 8 рублей. В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору. По правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Иногда эти правила нарушаются, что может быть обжаловано. Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать невыгодно. Условия должны быть указаны на банкомате. Банковские карты в России и других странах СНГ 93 % банковских карт используются в России лишь для получения наличных. 80 % рынка банковских карт контролируется международными платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, Золотая Корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 2 % до 6 % рынка. Национальные системы расчётов по банковским картам внедрены только в семи странах СНГ и Балтии: в Казахстане (KAZNNSS), в Кыргызстане (Алайкарт) и (Элкарт), в Беларуси (Белкарт), в Армении (Армениан Кард), на Украине (НСМЭП), в Узбекистане (Узкарт), в Туркменистане (Алтын Асыр). 25 мая 2009 Верховный Суд РФ предлагал списывать неуплаченные налоги с кредиток должников.

 ПАО «Промсвязьбанк» — один из крупнейших российских частных банков, стабильно занимающий место в ТОП-10 банков России по величине активов, 15-е место среди крупнейших кредитных организаций Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала и 440-е место в мире. Банку присвоены высокие рейтинги двухкрупнейших мировых рейтинговых агентств. В ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG — Commerzbank Auslandsbanken Holding AG, а в феврале 2010 года Европейский банк реконструкции и развития также стал акционером Промсвязьбанка.Промсвязьбанк — универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ), физическим лицам. Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий и свыше 1 400 000 россиян. Региональная сеть банка — это 301 точка продаж в крупных городах России, филиал и розничный офис на Кипре, представительства в Индии, Казахстане Китае и на Украине. Банк учрежден в 1995 году по инициативе организации «Московский междугородный и международный телефон». Первыми участниками банка стали АОЗТ «Техносерв А/С», АООТ «Московский междугородный и международный телефон» (по 35% в уставном капитале) и ТОО «Синглетон» (30%). В июле 2001 года банк преобразован в закрытое акционерное общество, в августе 2007 года — в открытое акционерное общество. В течение 2010 года к головной кредитной организации были присоединены региональные дочерние банки — «Нижний Новгород», «Волгопромбанк», а также «Ярсоцбанк». В октябре 2004 года Промсвязьбанк стал участником системы страхования вкладов.Основными владельцами Промсвязьбанка являются братья Алексей и Дмитрий Ананьевы*, контролирующие в равных долях 50,03% акций через «Промсвязь Капитал Б. В.». Акционерами банка выступают также Европейский банк реконструкции и развития (11,75%), экс-сенатор Виктор Пичугов (10%), ОАО «НПФ «Будущее» (10%; бывш. ОАО «НПФ «Благосостояние ОПС», конечный бенефициар — Борис Минц), ЗАО «НПФ «Европейский пенсионный фонд» (4,91%), ЗАО «НПФ «Доверие» (3,81%), Наталья Богданова (2,74% через ЗПИФ долгосрочных прямых инвестиций «Вектор развития»), ЗАО «НПФ «Регионфонд» (1,28%), бывшие владельцы ПАО «Первобанк» Леонид Михельсон (2,57%) и Леонид Симановский (0,71%). В числе миноритарных бенефициаров — владелец ПАО «Бинбанк» Микаил Шишханов, его советник Михаил Евлоев, Саит-Салам Гуцериев, Саид Гуцериев, Олег и Алексей Булавины.Отметим, что с декабря 2006 года по июнь 2012 года в состав акционеров Промсвязьбанка с долей в 14,369% акций входил немецкий Commerzbank AG (через дочерний Commerzbank Auslandsbanken Holding AG).Напомним, что ОАО «Благосостояние ОПС», негосударственный пенсионный фонд (контролируется структурами Бориса Минца), приобрел 10% акций Промсвязьбанка в мае 2015 года. В конце апреля фонд купил акции банка на Московской бирже, цена приобретения составила 6,9 млрд рублей. На тот момент многие участники рынка отмечали нерыночный характер данной сделки, поскольку банк был приобретен с коэффициентом к капиталу выше, чем у Сбербанка и ряда других торгуемых банков. В мае 2015 года группа негосударственных пенсионных фондов НПФ «Европейский пенсионный фонд», НПФ «Доверие» и НПФ «Регионфонд» (контролируемые банковской группой БИН Микаила Шишханова) приобрела еще 10% акций Промсвязьбанка, цена приобретения также составила 6,9 млрд рублей. Акции были приобретены на Московской фондовой бирже.В целом 2015 год стал для банка ярким и активным. С весны 2015 года братья Ананьевы начали активно скупать акции банка «Возрождение», в результате структурам «Промсвязькапитала» за полтора месяца удалось выкупить долю фондов, подконтрольных BNP Paribas (5,5% акций), договориться с JP Morgan (9,88%) и Tamur Holdings (4,3%), подконтрольной Владимиру Когану. Позже в августе 24,6% акций им продали второй по величине акционер Отар Маргания и брат Татьяны Орловой Николай Орлов (владел 6,6%). В ноябре «Промсвязькапитал» сообщил о получении разрешения со стороны Центробанка на покупку более 70% обыкновенных акций «Возрождения». Покупка банка «Возрождение» обошлась владельцам Промсвязьбанка братьям Дмитрию и Алексею Ананьевым в сумму, превышающую 200 млн долларов. На текущий момент структуры «Промсвязькапитала» контролируют 55,2% акций банка Возрождение.Сеть обслуживания и продаж Промсвязьбанка насчитывает свыше 270 подразделений, включая восемь филиалов в регионах России, а также филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае, Казахстане и на Украине. Около 11 тыс. сотрудников банка обслуживают более 161 тыс. корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, свыше 400 тыс. частных вкладчиков и заемщиков, а также держателей более чем 3 млн пластиковых карт. Общее число розничных клиентов банка превысило 2,2 млн человек. Для удобства пользователей «пластика» установлено более 8,5 тыс. банкоматов и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Кроме того, владельцы карт Промсвязьбанка могут снимать наличные в банкоматах Альфа-Банка, МДМ Банка, Россельхозбанка, банка «Возрождение», Первобанак и банка АВБ. Объединенная сеть банков-партнеров и Промсвязьбанка насчитывает более 10,2 тысяч банкоматов по всей России.Банк планирует продолжать развивать корпоративный бизнес, не забывая при этом об инвестиционном направлении, рознице и private banking. Стратегически важными отраслями для банка являются связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Особое внимание уделяется и таким направлениям деятельности, как торговое финансирование и факторинг (на российском рынке факторинга банк занимает лидирующие позиции). Промсвязьбанк также заявлял долгосрочную стратегическую цель — стать частным универсальным банком номер один в России по рыночной стоимости бизнеса до конца 2015 года.Корпоративным клиентам банк предлагает РКО, депозиты, кредитование, операции факторинга, документарные операции, торговое и проектное финансирование, дистанционное обслуживание, банковские карты (MasterCard и Visa), эквайринг, валютный контроль, банковские гарантии, индивидуальные сейфы. Также предлагаются инвестиционные банковские услуги, в том числе услуги корпоративного финансирования, услуги по проведению операций на рынках долгового и долевого капитала, брокерские услуги, сделки РЕПО и проведение операций купли-продажи ценных бумаг, проведение операций с иностранной валютой и драгоценными металлами. Розничные банковские услуги включают в себя привлечение депозитов, кредитование физических лиц, осуществление денежных переводов и предоставление услуг по банковским картам, осуществление операций с иностранной валютой, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и доверительное управление.С января по май 2016 года нетто-активы кредитной организации сократились на 4,1%, или на 52,9 млрд рублей, составив на начало мая 2016 года 1,2 трлн рублей. В пассивной части основное сокращение пришлось на объем привлекаемых с рынка межбанковских кредитов (-44,7%, или 87,7 млрд рублей) и средства юрлиц на счетах и депозитах (-5,2%, или 30,4 млрд рублей). Капитал банка за рассмотренный период, также, сократился, потеряв в объеме 10,7 млрд рублей. Отметим, что существенную поддержку капитальной базе банка оказали имущественные взносы мажоритарных акционеров, сделанные в мае 2015 года в размере 13,8 млрд рублей и в ноябре в размере 15,7 млрд рублей, а также ОФЗ, полученные в августе 2015 года в размере 29,9 млрд руб. Таким образом, общая сумма привлечения нового капитала за 2015год составила почти 60 млрд рублей. В активах наибольшее сокращение продемонстрировала статья прочих активов (-30,1%, или 59,5 млрд рублей), размещенные МБК (-7,1%, или 4,3 млрд рублей) и розничный кредитный портфель банка (-3,5%, или 3 млрд рублей).
ALFABANK CARDS

 

  • MasterCard Standart
  • моментальная выдача карты
  • технология 3D Secure
  • чип
  • PayPass / payWave
  • программа cashback- возврат до 10% от покупки
  • Плата за выпуск: 0 руб.
  • 1-й год обслуживания: 490 руб.

    со 2-го года: 389 руб.

  • БОНУСЫ - авиа- и ж/д билеты

    РЖД Бонус: начисление бонусных баллов за покупки по карте, которые в дальнейшем можно обменять на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан» при наличии хотя бы одной транзакции по начислению баллов за фактически совершенную поездку за последние 2 года:

  • 500 приветственных баллов при совершении первой покупки по карте в течение 45 дней с момента ее выпуска;

  • 1 балл за каждые потраченные 30 руб. / 1 долл. / 0,8 евро;

  • 1 балл за каждые 3,34 руб., потраченные на приобретение проездных документов / билетов в поездах / вагонах формирования ФПК и поездах «Сапсан»

  • возможна бесплатная смена счета карты через Альфа-Клик и Телефонный центр;

  • СМС-информирование - бесплатно


 Кредитная организация была учреждена еще в 1989 году как Международный Московский Банк (ММБ) на основании постановления Совета министров СССР. В 1991 году получена генеральная лицензия Банка России № 1. ММБ стал первым российским банком с участием иностранного капитала. В число его учредителей вошли три отечественных банка (Внешэкономбанк — 20%, Сбербанк — 10%, Промстройбанк — 10%) и пять западных (Bayerische Hypo- und Vereinsbank (HVB), Creditanstalt-Bankverein, BancaCommercialeItaliana, CreditLyonnais и Kansallis-Osaki-Pankki), каждому из которых принадлежало по 12%. В июне 1994 года ВЭБ вышел из состава акционеров ММБ. Его акции были распределены между двумя новыми акционерами — Внешторгбанком и BCEN-Eurobank (на тот момент французским дочерним банком ЦБ РФ).В 2001 году ММБ присоединил к себе российскую «дочку» Bank Austria, который в 2005 году вошел в состав группы UniCredit*. К концу 2006 года UniCredit через дочерний Bank Austria Creditanstalt AG консолидировал 90,03% акций ММБ, долей еще в 9,97% (почти 5% голосующих) акций владел Европейский банк реконструкции и развития. В июле 2007 года группа UniCredit завершила сделку по приобретению доли ЕБРР и стала владельцем 100% акций ММБ. В соответствии с программой ребрендинга банков, вошедших в состав группы UniCredit в Восточной Европе, в декабре 2007 года банк был переименован в «ЮниКредит» (с конца 2014 года — АО «ЮниКредит Банк»).В настоящее время ЮниКредит Банк активно развивает розничный бизнес и филиальную сеть, одним из приоритетов своей деятельности называет также обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. Сеть банка насчитывает 13 филиалов, 13 представительств (одно из которых находится в Белоруссии), 65 дополнительных и одиннадцать операционных офисов. Численность персонала на 1 октября 2015 года составляла 4 331 сотрудника. Банк обслуживает более 28 тыс. корпоративных и порядка 1,65 млн частных клиентов. В мае 2013 года «ЮниКредит» подписал соглашение об объединении банкоматных сетей с Райффайзенбанком и банком «Уралсиб». Теперь держатели карт Райффайзенбанка, «Уралсиба» и ЮниКредит Банка имеют возможность снимать наличные и узнавать баланс по картам без дополнительных комиссий в банкоматах любой из этих кредитных организаций по всей России. Объединенная сеть включает в себя более 6 тыс. устройств (более 2 тыс. банкоматов у Райффайзенбанка, более 3 тыс. — у «Уралсиба» и около 1 тыс. — у ЮниКредит Банка). По информации на сайте ЮниКредит Банка, держатели его карт также имеют возможность на стандартных условиях снимать наличные в банкоматах Московского Кредитного Банка. Кроме того, клиенты российского «ЮниКредита» могут снимать наличные в банкоматах банков группы UniCredit еще в 17 странах ее присутствия на тех же условиях, что и в России.С начала 2015 года объем активов кредитной организации незначительно снизился (-4,6%) и на начало декабря 2015 года составил 1,3 трлн рублей. Сокращение активов банка в 2015 году обусловлено снижением объема привлеченных МБК (-33,6%, или 60,6 млрд рублей), собственных выпущенных облигаций (-46,8%, или 28,4 млрд рублей), а также оттоком средств корпоративных клиентов (- 1,7 млрд рублей). Параллельно наблюдается приток вкладов физических лиц (+43%, или 46,5 млрд рублей) и рост собственного капитала (+26,6%, или 35,6 млрд рублей).Изменение объемов и структуры пассивов за рассмотренный период сопровождалось в активной части баланса значительным сокращением прочих активов (-30,9%, или 46,7 млрд рублей), снижением объема выданных межбанковских кредитов (-12,%, или 33,5 млрд рублей), высоколиквидных средств (-29%, или 21,8 млрд рублей), а также ростом кредитного портфеля (+2,9%, или 22,9 млрд рублей) и увеличением объема вложений в ценные бумаги (+23,7%, или 15,3 млрд рублей).Для банка характерна высокая зависимость от средств юрлиц: в пассивной части баланса их доля составляет 51,4%, или 679,1 млрд рублей. C января по ноябрь 2015 года средства корпоративных клиентов продемонстрировали незначительное сокращение — менее 1%. Основной объем привлеченных средств представлен срочностью более трех лет. На собственные средства (капитал) приходится лишь 12,8% нетто-пассивов. В состав капитала входят субординированные кредиты на суммы 200 млн евро и 480,9 млн долларов США, привлеченные от акционера банка (Юникредит Банк Австрия АГ), со сроками погашения с ноября 2017 года по март 2025 года. Вклады физических лиц составляют 11,7% нетто-пассивов, привлеченные банком МБК формируют 9,1% (порядка 31% привлечено от ЦБ РФ), выпущенные облигации — 2,4%. Клиентская база банка большая и активная, обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 3,1—6,7 трлн рублей ежемесячно.В составе нетто-активов 62,5% приходится на кредитный портфель, выданные МБК — 18,6%, прочие активы — 7,9%, вложения в ценные бумаги формируют 6,04% нетто-активов, высоколиквидные активы — лишь 4,1%.Кредитный портфель банка почти на 85% сформирован ссудами юридических лиц. С начала года корпоративный портфель вырос на 8,1%, или 52,2 млрд рублей. Ссуды в основном выдаются на долгосрочный период. Просроченная задолженность показана на умеренном уровне — 4,8%. Уровень резервирования — 7,1% на отчетную дату, имуществом при этом обеспечено 72,4%. Доля розничных ссуд с начала года сократилась на 18,7%, или 29,3 млрд рублей. Большая часть портфеля предоставлена на срок более трех лет.Портфель ценных бумаг с начала 2015 года продемонстрировал рост на 23,7%, или 15,3 млрд рублей, и представлен преимущественно гособлигациями (61%). Облигации, заложенные в рамках операций РЕПО с ЦБ, составляют 13,8%, вложения в облигации кредитных учреждений — 12,9%, корпоративные облигации — 12,3%.В последние месяцы банк несколько увеличил активность по размещению средств на рынке МБК. Ежемесячные обороты высокие — 0,7—1,7 трлн рублей. «ЮниКредит» также привлекает средства в умеренных объемах (256,8—414,4 млрд рублей ежемесячно). Стоит отметить активность на рынке ценных бумаг, в том числе по операциям РЕПО. На рынке Forex банк является маркетмейкером с оборотами по валютным операциям внутри месяца, составляющими 2,2—3,6 трлн рублей.По итогам 2014 года банк получил 8,9 млрд рублей чистой прибыли, согласно финансовой отчетности по РСБУ (в 2013 году аналогичный показатель равнялся 19,4 млрд рублей). На 1 декабря 2015 года прибыль составила 2,2 млрд рублей.
  • Visa Gold, MasterCard Gold
  • технология 3D Secure
  • чип
  • PayPass / payWave
  • Плата за выпуск: 0 руб.

    1-й год обслуживания: 0 руб.

    со 2-го года: 600 руб.

  • 1% cashback
  • Начисление процентов на остаток средств на счете - до 7%
  • СМС-информирование и страхование выезжающих за рубеж - бесплатно;
  • скидки в магазинах партнерах по программе «Карта Скидок»;
  •  привилегии платежной системы;
  • ДРАЙВ MasterCard World
  • технология 3D Secure
  • чип
  • PayPass / payWave
  • Плата за выпуск: 0 руб.

    1-й год обслуживания: 0 руб.

    со 2-го года: 360 руб.

  • Сashback 3% на АЗС, 1% - прочие покупки
  • СМС-информирование - бесплатно;
  • услуга "Пакет водителя" (подвоз топлива, эвакуация автомобиля, оплата такси, замена поврежденных колес и др.);
  • PRIME (валютная) MasterCard World Black Edition
  • технология 3D Secure
  • чип
  • PayPass / payWave
  • Плата за выпуск: 0 $.

    1-й год обслуживания: 0 $.

    со 2-го года: 6000 руб. (ЭКВИВАЛЕНТ)

  • cashback НЕТ
  • СМС-информирование - бесплатно;
  • экстренные услуги за рубежом: получение наличных - 4 700 руб. (эквивалент), перевыпуск карты - 6 750 руб. (эквивалент);
Дебетовые карты. Cупермаркет кредитов.

Наш сайт постоянно обновляется, Вы можете всегда быть в курсе свежих кредитных предложений подписавшись на нашу рассылку

Ваш email:
email рассылки Конфиденциальность гарантирована
email рассылки